Conseils pour bien choisir son assurance-vie aux Etats-Unis

by Laurence Rousselot-Moser | mars 1, 2018 5:11

Les assurances sont pour la plupart d’entre nous d’une complexité sans nom… mais elles sont aussi une belle protection contre l’inconnu ! L’assurance-vie en fait partie et elle constitue un outil d’assistance bien utile en cas de problème et ce, pour toute la famille. Alors en quoi consiste l’assurance-vie aux Etats-Unis et comment ça marche ?

– CET ARTICLE EST MIS A JOUR TOUS LES ANS –

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– Liste des assureurs francophones aux Etats-Unis[1]

L’assurance-vie aux Etats-Unis, c’est quoi exactement ?

Assurance-vie - protection de la famille

Assurance-vie – protection de la famille (Crédit photo : agastecheg – Freeimages.com)

Tout comme en France, l’assurance-vie constitue un outil de protection qui est aussi associé à la notion d’épargne et d’investissement.

L’assurance-vie est un contrat établi entre un souscripteur (vous) et une compagnie d’assurances. Vous acceptez de payer une police d’assurance régulièrement et l’assureur s’engage à verser une somme d’argent à vos bénéficiaires désignés si vous décédez pendant la durée du contrat. Les primes peuvent être payées chaque mois, deux fois par an ou chaque année pour la durée de la police.

À l’instar de l’assurance automobile, une assurance-vie peut être extrêmement simple ou au contraire très complexe. Elle dépend des choix que vous faites en choisissant parmi les types de polices proposées sur le marché et les options à votre disposition. Le terme de cette assurance peut être aussi court qu’un an ou aussi long qu’une vie…

Comment acheter une assurance-vie américaine ?

Aux Etats-Unis, il existe trois façons d’acheter de l’assurance-vie : directement auprès d’une compagnie d’assurances, par l’intermédiaire d’un agent d’assurances local indépendant ou par l’intermédiaire d’un courtier en ligne indépendant. Beaucoup de gens achètent également de l’assurance-vie par l’intermédiaire de leur entreprise lorsque celle-ci a des accords avec certaines compagnies ou des courtiers. En 2016, on dénombrait aux Etats-Unis près de 800 assureurs spécialisés en contrats d’assurance-vie.

Quelle assurance-vie choisir ?

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Le choix de l’assurance-vie se fait en fonction de sa situation personnelle, c’est-à-dire en fonction de vos besoins, de votre âge, de votre patrimoine, de vos objectifs etc. Aux Etats-Unis on distingue principalement cinq types de contrats d’assurance-vie.

Le contrat « Term Life Insurance » couvre le titulaire de la police pour un nombre déterminé d’années (de 1 à 30 ans). Les primes sont fixes et la couverture définie à l’avance. Il n’y a pas de notion d’épargne (ou « cash value ») comme dans les autres contrats, et dans ce cas pas de rémunération sur les primes payées. Les « Term Life Insurance » sont de « purs » produits d’assurance. En contre partie, les primes sont en général moins élevées que dans les autres contrats. Attention, le montant de la prime est seulement fixé pour la durée du contrat. Si la police expire et que vous voulez la renouveler, vous paierez une prime plus élevée parce que vous êtes plus âgé au moment du renouvèlement et peut-être en moins bonne santé.

Au sein de cette catégorie d’assurance-vie, il existe trois sortes de contrats : « Level Term » (les primes et les « death benefit » sont les mêmes tout au long du contrat) ; « Annual Renewable Term » (même « death benefit » durant le contrat, mais renouvellement de celui-ci tous les ans avec hausses des primes) ; « Deacreasing Term » (le « death benefit » diminue chaque année et les primes restent identiques).

Tous les autres types d’assurance-vie relèvent de l’assurance-vie permanente (Permanent Life Insurance). Comme son nom l’indique, la police est valable à partir du jour où vous l’achetez jusqu’au jour de votre décès. Il existe plusieurs types de « Term Life Insurance ».

Le contrat « Whole Life » est le plus classique et fournit une protection pour la vie entière. Les primes versées sont fixes. Il comporte une composante d’épargne « cash value » (une partie des primes est rémunérée avec un taux minimum garantie par la compagnie), mais le titulaire de la police n’a aucun contrôle sur la façon dont l’argent est investi. Fiscalement, les gains d’intérêts ne sont pas taxables pendant la durée du contrat. Le « pay out » (montant versé au terme du contrat) est déterminé dés le départ. Ce contrat garanti qu’une somme d’argent fixe sera versée à la famille lors du décès de l’assuré.

Comme le contrat « Whole Life », le « Universal Life » fournit une protection pour la vie entière et gagne de la valeur au fil du temps grâce à sa composante épargne (« cash value »). Mais à l’inverse, il est flexible au niveau du périmètre de protection, des primes et du « pay out », ou plutôt « variable » compte tenu du fait que vous pouvez varier les primes.

Le contrat « Variable Life » donne au souscripteur le contrôle de la façon dont son épargne est investie (actions, obligations, fonds communs de placement, etc.). Le taux de rendement des placements n’affecte pas seulement la valeur de rachat de la police, mais augmente ou diminue le montant de la prestation de décès finale. Avec cette police les primes sont fixes.

Le contrat « Universal Life Variable » combine la flexibilité du « Universal Life » et du « Variable Life ». Il permet de contrôler ses investissements, les primes sont flexibles, le montant de la prestation de décès final et la valeur de rachat dépendent de la performance des placements. La « cash value » n’est donc pas rémunérée à un taux donné, mais en fonction des choix d’investissement sur les marchés financiers. Vous avez donc le contrôle sur vos investissements et sur la rémunération.

Combien coûte une assurance-vie aux USA ?

Tarifs assurances aux Etats-Unis

Tarifs assurances (Crédit photo : John Hughes – Freeimages.com)

La tarification des assurances-vie est basée sur de nombreux critères liés à l’espérance de vie tels que l’âge, le sexe, l’utilisation de la nicotine, les antécédents médicaux ou familiaux de santé (maladie cardiaque ou cancer), les hobbies dangereux pratiqués (plongée sous-marine, voyage prévu dans les régions à risque) et même le dossier de conduite ou les antécédents de crédit !

Ces informations sont vérifiées par les compagnies en faisant remplir un questionnaire très complet et/ou en obtenant les dossiers médicaux des clients auprès des médecins, en faisant subir des examens médicaux (sang, urine, électrocardiogramme), en consultant la liste des médicaments actuels (ou précédents) à l’aide de bases de données d’ordonnances etc…

Les facteurs les plus importants qui influent sur le prix sont l’âge, le sexe et les conditions médicales préexistantes. Les personnes âgées paieront généralement plus, tout comme les hommes. Les problèmes cardiaques, l’hypertension artérielle, la maladie mentale ou les antécédents familiaux de maladie cardiaque ou de cancer augmenteront les primes d’assurance. Les assureurs font également des tarifs plus élevés aux personnes qui participent à des passe-temps « dangereux » et les fumeurs peuvent s’attendre à payer des taux deux fois plus élevés que les non-fumeurs.

Toutes ces informations sont utilisées pour déterminer combien l’assureur doit facturer pour une police d’assurance-vie… ou s’il doit la refuser ! Vous l’aurez compris, le coût d’une assurance-vie est propre à chaque personne et donc très variable.

Attention : aux Etats-Unis, les contenus de l’assurance-vie ne sont pas identiques sur tout le territoire. Les réglementations, les risques, les profils de client, etc. diffèrent d’un Etat à l’autre et par ricochet… les primes également. De plus, le marché américain est traditionnellement moins réglementé que le marché français ce qui laisse plus de liberté aux assureurs en termes de contenus et surtout de tarifs.

En matière d’assurance-vie, l’astuce consiste donc à trouver un équilibre entre être sur-assuré et sous-assuré. Payer trop cher en primes peut être tout aussi préjudiciable sur le plan financier que de payer trop peu ! Le but reste tout de même la sécurité financière de votre famille…

Compte tenu de la complexité de l’assurance-vie, les conseils d’un professionnel sont indispensables pour trouver la bonne solution et surtout optimiser les coûts par rapport aux avantages promis. Le mieux est aussi de faire appel à un spécialiste francophone qui peut vous expliquer dans votre langue tous les produits à votre disposition.

Nos autres articles :

– Assurance santé aux Etats-Unis : tout comprendre du système d’assurance maladie américain[3]

– Assurance santé aux Etats-Unis : comment ça marche[4] ?

– Pourquoi et comment prendre une assurance voyage aux Etats-Unis[5] ?

– Les assurances professionnelles aux Etats-Unis[6]

– Les assurances habitation aux Etats-Unis (dont la Floride)[7]

– Quelles assurances automobiles choisir aux Etats-Unis (et en Floride)[8] ?

– L’assurance auto et moto en Floride : quelle couverture en cas d’accident [9]?

– Liste des assureurs francophones aux Etats-Unis[1]

Endnotes:
  1. Liste des assureurs francophones aux Etats-Unis: http://courrierdefloride.com/assurances/
  2. [Image]: http://courrierdefloride.com/limmobilier-en-floride/
  3. Assurance santé aux Etats-Unis : tout comprendre du système d’assurance maladie américain: http://courrierdefloride.com/2017/05/02/assurance-sante-aux-etats-unis-tout-comprendre-et-tout-savoir/
  4. Assurance santé aux Etats-Unis : comment ça marche: https://wp.me/p6wSL1-eLf
  5. Pourquoi et comment prendre une assurance voyage aux Etats-Unis: https://wp.me/p6wSL1-eLk
  6. Les assurances professionnelles aux Etats-Unis: https://wp.me/p6wSL1-eLO
  7. Les assurances habitation aux Etats-Unis (dont la Floride): http://courrierdefloride.com/2018/03/13/les-assurances-habitation-aux-etats-unis-floride/
  8. Quelles assurances automobiles choisir aux Etats-Unis (et en Floride): http://courrierdefloride.com/2018/03/13/quelles-assurances-automobiles-choisir-aux-etats-unis-et-en-floride/
  9. L’assurance auto et moto en Floride : quelle couverture en cas d’accident : http://courrierdefloride.com/2015/03/12/lassurance-auto-et-moto-en-floride-quelle-couverture-en-cas-daccident/

 

Source URL: http://courrierdefloride.com/2018/03/01/conseils-pour-bien-choisir-son-assurance-vie-aux-etats-unis/